Какие ставки по ипотеке будут через год? Что делать, если банк навязывает комиссию? Можно ли заставить его понизить ставку? Часть 1

Об этом и другом рассказала заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Марина Малайчик.
Онлайн-конференция с представителем АИЖК прошла на BN.ru.
Ваш прогноз: как будут меняться процентные ставки в ближайший год?
Рынок входит в фазу поступательного развития. Темпы роста замедлятся, так что резких изменений ждать не стоит. В апреле ставки в среднем снизились на 0,3% – до 12,6% годовых. В мае АИЖК снизило ставки в среднем на 1%. После снижения ставок, проведенного лидерами рынка (АИЖК,ВТБ24,Сбербанк), возможно, другие его участники последуют этому примеру. Но это снижение не будет существенным, так как стоимость денег для банков по-прежнему высока.
Государство как-то может воздействовать на банки для уменьшения процентных ставок? Государство регулирует цены только на некоторые виды товаров и услуг, ставки по банковским кредитам в их число не попадают. Поэтому обязать банки снизить ставки невозможно, тем более что цифры здесь зависят от объективных факторов, основным из которых является стоимость денег, привлекаемых банком. После мирового кризиса привлекать финансирование с внешних рынков стало дорого, и многие российские банки кредитуют заемщиков за счет внутренней депозитной базы. Кстати, ставки по депозитам у нас выше, чем в Европе и США.
 Можно брать ипотечный кредит напрямую у АИЖК?
АИЖК само не выдает ипотечных кредитов, как думают многие. Оно выкупает их у банков и других первичных кредиторов, работающих по стандартам агентства. Мы высвобождаем первичным кредиторам средства, и они могут выдавать новые ипотечные кредиты.
Стандарты АИЖК публичны, условия всех программ размещены в открытом доступе, там же можно посмотреть перечень партнеров – сегодня это 136 банков и 200 других организаций, выдающих ипотечные кредиты и займы по стандартам  АИЖК во всех регионах России.
Как рассчитать комфортный платеж по ипотеке?
Максимально допустимым для заемщика считается платеж, который не превышает 45% ежемесячного совокупного дохода. Как правило, почти все банки учитывают этот момент при выдаче кредита. Кроме того, ипотечный кредит – долгосрочный, и платеж, который при выдаче составлял, например,
40% от дохода семьи, через несколько лет будет уже 30% и т. д. Это происходит за счет роста доходов населения и инфляции. Поэтому в России так высок процент досрочного погашения: в среднем кредиты берут на 15-16 лет, а погашают за 6-7.
На какие льготы может рассчитывать получатель ипотечного кредита? Как ими воспользоваться?
Согласно статье 220 Налогового кодекса РФ при покупке квартиры, дома  или земельного участка с помощью ипотечного кредита, заемщик может вернуть себе часть денег – в размере уплаченного им подоходного налога. Подробную информацию о получении такого вычета можно найти на сайте АИЖК– www.ahml.ru/ru/borrower/hipoteca_all/.
Льготы предоставляются определенным категориям заемщиков, перечисленным в  федеральной программе «Жилище» (это молодые семьи, госслужащие, молодые ученые, беженцы, переселенцы и т. д.) либо в отдельных законах (военнослужащие, семьи с детьми, молодые учителя). Существуют свои
программы субсидирования на уровне регионов. Некоторые программы имеют ограниченный срок действия (субсидирование молодых учителей), некоторые –не ограничены во времени, пока действует закон.
Сегодня дорабатываются федеральные и региональные программы льготного кредитования работников бюджетной сферы – учителей, врачей, ученых, госслужащих. Принцип простой: государство предоставляет субсидию на первоначальный взнос по ипотеке либо на часть процентной ставки, а АИЖК
разрабатывают с учетом этого специальные программы, которые предлагает всем участникам рынка.
Продолжение следует...