недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/ВторичнаяГород

Что ждет москвичей после отмены муниципального страхования?

8 990 1
Что ждет москвичей после отмены муниципального страхования?
Муниципальное страхование жилья, действовавшее в столице с 1995 года, в следующем году будет приостановлено. Что это была за услуга, которой москвичи пользовались столько лет, и как она повлияла на рынок страхования по всей стране? Объясняет генеральный директор IT-страховой «Манго» Павел Конев.

Еще одна строчка в квитанции или выгодная услуга?

Москвичи могли видеть услугу добровольного страхования жилых помещений в едином платежном документе — квитанции, которую они получали ежемесячно за услуги ЖКХ. Страховка защищала имущество от стихийных бедствий, различных происшествий, а также от аварий систем отопления, канализации, водопровода и внутренних водостоков. Она позволяла жителям столицы получать выплаты или новое жилье при наступлении страховых случаев (пожаров, взрывов, аварий, уничтожении дома и пр.).

За годы работы проекта московским семьям было произведено более 200 тыс. страховых выплат общим объемом 3,7 млрд рублей, из них 1,1 млрд рублей составили выплаты из городского бюджета.

Но сначала тендер на 2021 год не был запущен в срок, позже на площадках городского управления и в квитанциях на оплату ЖКУ начала появляться информация, что строчка о страховке пропадет со следующего года. В начале декабря президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс заявил о финальном решении правительства Москвы отказаться от продления льготной программы.

Плюсы муниципальной страховки

Подобные инициативы нередко вызывают сомнения у населения, но у этой социальной программы был ряд преимуществ.

  • Простота оформления

Проект муниципального страхования жилья стал настоящим прорывом дистрибуции: условия страхования рассылались по всем почтовым ящикам, а для заключения полиса достаточно было оплатить специальную строчку в квитанции за коммунальные услуги.

Никаких походов в офисы или общения с агентами, бумажной волокиты — вообще никаких дополнительных действий. Стоимость страховки и размер защиты были заранее рассчитаны исходя из метража каждой квартиры.

Конечно, в современном мире оформить страховку через интернет реально практически в любой компании, но эта схема оформления была комфортной, например, для пожилых людей.

  • Координация и поддержка со стороны правительства Москвы

Еще одно ключевое преимущество проекта — простые условия страхования и стандартизированный процесс получения страхового возмещения, урегулированные правительством города. Так, страховая компания, обслуживающая тот или иной жилой дом, обязана сделать выплату в течение пяти рабочих дней после получения всех документов.

Часть страховых выплат шла из бюджета города (сейчас эта доля составляет 15%), чтобы снизить стоимость страховки для владельцев квартир. А в случае полного уничтожения квартиры была возможность получить в собственность новую недвижимость.

  • Доступная цена

Стоимость страховки по городской программе всегда была низкой и доступной всем категориям граждан. В этом году страховая премия составляла порядка 2 рублей в месяц на 1 кв. м, а общий платеж за страховку — около 100 рублей в месяц. Сегодня доступную цену и помесячную оплату предлагают, к сожалению, далеко не все страховые компании. Чаще всего это связано с тем, что страховки продают через страховых агентов, которым компании отдают до 80% (!) страхового взноса. При такой модели работы говорить о подписке за 100 рублей в месяц не приходится — просто нечем будет кормить агентов.

В «Манго» мы отказались от страховых агентов и перевели весь процесс работы в онлайн, поэтому можем предложить ежемесячные подписки и минимальную стоимость страхования жилья в размере 60 рублей.

Минусы муниципальной страховки

Кроме плюсов, в программе городского страхования есть и подводные камни. Попробуем разобраться, что было не так.

  • Ограниченный выбор страховых компаний

Страховые компании отбирались через тендер. В каждом округе города жильцу предлагалась страховка только от одной выбранной компании. Конечно, на этапе становления страхового рынка выбор компаний за клиента был скорее благом: страховщики быстро появлялись и так же быстро исчезали. Для понимания: в 1996 году в стране было зарегистрировано 2217 страховых компаний.

Но теперь страховщиков значительно меньше, их работа более стабильна и понятна для людей. В таких условиях ограничение свободы выбора уже не кажется столь явным преимуществом.

  • Небольшой объем выплат

В интернете можно найти объем страховых выплат, произведенных по программе: 3,7 млрд рублей за все время и примерно 200 млн рублей — за последний год. К сожалению, не удастся найти объем собранных страховых взносов, чтобы соотнести суммы и понять, насколько велики выплаты.

Попробуем сделать быструю оценку. В открытых источниках указано, что по программе в год страхуется более 2,5 млн квартир, средний платеж составляет 1300 рублей в год (чуть более 100 рублей в месяц).

Получается, совокупный объем годовых премий варьируется в интервале от 250 млн рублей (если все квартиры страховались только в один из месяцев) до 3 млрд рублей (если все квартиры страховались в течение всего года). При этом годовые выплаты составили 200 млн рублей, из которых страховщики заплатили 170 млн, оставшиеся 30 млн (15%) добавил город.

Для объективной и полной картины стоит уточнить, что часть страховых премий (до 12% полного объема) страховщики направляют на предупредительные мероприятия: ремонт внутридомовых пожарных систем и т. п.

Почему выплаты такие небольшие при достаточно неплохой страховой сумме — 44 тыс. рублей за 1 кв. м? Дело в том, что расчет компенсации происходит по специальной методике, утвержденной еще в 2005 году. Расчет выплат происходит по весам, а не по реальным расходам, затраченным на ремонт.

пример

Допустим, в квартире 50 кв. м залило стену. Появились огромные пятна на 5% общей площади всех стен в квартире.

Вот как будет рассчитана страховая выплата:

44 тыс. руб. × 50 (кв. м) × 9% (удельный вес покрытия стены) × 5% (процент повреждения) = 9,9 тыс. рублей.

К сожалению, подобные уловки часто используются страховыми компаниями. Вы видите большие размеры страховой защиты, но в многостраничных правилах и приложениях мелким шрифтом написано, что имеются дополнительные ограничения и лимиты. В итоге суммы компенсации не хватает на нормальный ремонт.

Для нас, как для представителей отрасли, этот вопрос очень болезненный: ведь такие случаи подрывают доверие ко всей страховой индустрии. В «Манго» мы убрали все скрытые лимиты и мелкие шрифты, чтобы пользователь точно знал, на что он вправе рассчитывать.

  • Ограниченный объем защиты

Страхование — сложная финансовая услуга. Люди склонны не вдаваться в детали, они верят, что выбрали правильный продукт, который защитит их от всех напастей. В случае с муниципальной страховкой защита работает только на конструктивные элементы и отделку квартиры. Вещи в квартире и ответственность перед соседями по этой программе не защищены.

Если затопят соседи (а это самая частая причина обращений по страховке), муниципальная страховка обезопасит только в случае аварии инженерных систем. Если причина в другом — например, соседи забыли закрыть кран, — скорее всего, выплат не будет.

Кстати, аналогичная ситуация происходит с ипотечным страхованием, которое сейчас активно развивается на фоне льготной ипотеки. Мало кто из заемщиков знает, что ипотечная страховка защищает только «коробку» квартиры. Сделанный ремонт, личные вещи и ответственность перед соседями в эту страховку не входят.

  • Бумажная волокита

Выплаты по муниципальному страхованию производятся действительно быстро, но перед этим придется собрать пакет бумажных документов (справки из управляющей компании и правоустанавливающие документы на квартиру). Процесс отнимает время и силы, особенно если залив произошел по вине управляющей компании, которая должна выдать справку и указать в ней виновника.

Теперь все больше компаний предлагают вариант упрощенного урегулирования, особенно по небольшим событиям. В «Манго» мы сделали процесс обращения за страховой выплатой максимально технологичным: проверяем право собственности сами по электронным системам, для выплат просим только фото и видео, а сканы справок требуем только тогда, когда наши алгоритмы находят полученную информацию подозрительной. Весь процесс «сбора документов» и получения страховой выплаты занимает не больше суток.

Что теперь делать москвичам?

Проще всего будет просто перестать платить эти 100 рублей, которые приходили в квитанции ежемесячно. Многие даже не заметят, что что-то изменилось, но обязательно вспомнят о программе, когда у соседа прорвет трубу. Так что основное, что москвичи потеряют с уходом добровольной страховки, — это шанс получить помощь в трудный момент, которая обойдется им в месяц дешевле чашки капучино.

На смену муниципальной программе, которая заложила основу простого и доступного страхования, пришло много современных страховых предложений. Подписки на удобный срок, быстрое оформление, круглосуточная поддержка и отсутствие бюрократии — лишь немногие из них. Мы в «Манго» верим: в мире, в котором будущее так нестабильно, главное, что дает страховка — это спокойствие и знание, что тебе помогут.

Комментарии 1
Ринат Закиров21 декабря 2020, 12:58

"муниципальная страховка обезопасит только в случае аварии инженерных систем. Если причина в другом — например, соседи забыли закрыть кран — скорее всего, выплат не будет"
Получается, если прорвало стояк и всех затопило- это страховой случай.
Если треснул смеситель или сорвало подводку, и всех затопило - это не страховой случай.
То есть фактически за деньги граждан страхуется ответственность управляющей компании.
Нафиг такую страховку. Туда ей и дорога.

Ответить
Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru